Házasok vagytok, és a közeljövőben szeretnétek gyermeket is vállalni? Vegyétek igénybe a babaváró hitelt, ami szabad felhasználásra, legfeljebb 10 millió forint összegig, maximum 20 éves futamidőre igényelhető. Ez egy rendkívül kedvező, kamatmentes hitel, ami az is marad, ha 5 éven belül gyermek érkezik a családba. Amiért pedig igazán érdemes elgondolkodni rajta: a második gyerkőc érkezése után a tartozás 30%-át, míg a harmadik gyerek után a fennálló teljes tartozásotokat elengedik.

Van egy jó hírünk, ha jelzáloghitelben és gyermekvállalásban is gondolkozol – vagy legalább az egyik feltétel már adott. Az állam támogatást nyújt a lakáscélú jelzáloghitel-tartozás csökkentésére. Ha megszületik a második gyerkőc, a fennálló jelzáloghitel-tartozásból 1 millió forintot, a harmadik gyerek után pedig további 4 millió forintot engednek el. Ezt követően, ha még nagyobb családra vágytok, akkor minden gyermek után további 1 millió forint elengedésére számíthattok.

Egyszerre akár több lakáscélú jelzáloghitel-szerződéssel összefüggésben is igényelheted ezt a támogatást. A támogatáshoz a kormányhivatalt kell felkeresned.

Az utóbbi években népszerű CSOK összes formáját ismered?

Azt is tudtad, hogy 2021-től új szabályokkal bővült ez a támogatási forma? Így akár a babatervezés fázisában vagy, akár úgy olvasod ezt a cikket, hogy már szaladgálnak körülötted a gyerekek, mind a két esetben remek ajánlattal kecsegtet ez a kedvezmény, legyen szó vásárlásról, építkezésről vagy bővítésről.

Sőt, a 600 ezer forint és 10 millió forint közötti támogatási összeget akkor is igényelhetitek meglévő gyerek esetén, ha élettársi kapcsolatban éltek, hiszen csak abban az esetben követelmény a házastársi kapcsolat, ha már az első vállalt gyermek előtt veszitek igénybe a támogatást (illetve ilyen esetben az egyik szülőnek 40 év alattinak kell lennie).

Tudtad, hogy ha lakásvásárlási célra veszel fel CSOK-ot, akkor nem kell megfizetned a vagyonszerzési illetéket, ami az ingatlan vételárának 4%-a?

Fontos, hogy ez csak azokban az esetekben valósulhat meg, ha az adásvételi szerződésen 2021. január 1-je utáni dátum szerepel.

Ha Családi Otthonteremtési Kedvezményt igényeltek, 2 vagy több gyerek esetén, a gyakran „CSOK hitelként” emlegetett kamattámogatott lakáshitelt is felvehetitek.

Ez egy olyan jelzáloghitel, amit építésre, használt vagy új lakás vásárlására használhatjátok, bővítésre vagy felújításra azonban nem. Ha ezt választjátok, akkor fix 3%-os kamattal kell számolnotok, és 5 25 éves futamidővel igényelhetitek. A hitel összege 10 millió Ft lehet maximum 2 gyermek vállalása esetén, és maximum 15 millió Ft lehet 3 gyerek vállalása esetén.

Már profik vagytok CSOK témában, és minden ismerős tőletek kér tanácsot? Érdemes kihasználnotok a CSOK mellé igényelhető ÁFA visszatérítési támogatást is – építésre és vásárlásra egyaránt.

Két esetben vehetitek igénybe:

• ha a lakásotok legfeljebb 150 nm alapterületű
• olyan, legfeljebb 300 nm alapterületű egylakásos lakóépület építése esetén, ahol a bekerülési költség megfizetéséhez vagy vásárlás esetén a telekárat is tartalmazó vételárhoz járul hozzá

Azok, akik megfelelnek a 44/2019.Korm.rendelet szerinti személyi feltételeknek:

• Házasok igényelhetik, akik mindketten elmúltak 18. évesek, de a feleség még nem töltötte be a 41. életévét.
• Legalább a házaspár egyik tagjának van 3 év folyamatos társadalombiztosítási jogviszonya (TB).
• Mindketten rendelkeznek magyarországi lakcímmel.
• Büntetlen előéletű a pár mindkét tagja.
• Egyiküknek sincs a NAV-nál nyilvántartott köztartozása. (5 ezer forint alatti köztartozás nem probléma.)
• Egyikük sem szerepel a KHR rendszerben (régi nevén BAR lista) meg nem fizetett adósság, vagy bankkártyás visszaélés miatt.

Akik a személyi feltételeken túl megfelelnek az adott bank hitelbírálati elvárásainak:

• A bankok eltérően határozzák meg a minimális életkort: van, ahol 18 éves kortól, míg máshol csak 21 éves kortól hiteleznek.
• A bankok különböző nagyságú minimális jövedelmet várnak el a Babaváró igényléséhez, ezért előfordulhat, hogy valaki az egyik banknál megkapja a hitelt, míg a másiknál nem.

A Babaváró maximális összege 10 millió forint, futamideje legfeljebb 20 év lehet. A konstrukcióra fizetendő induló havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a havi 50 ezer forintot, mely összeg tartalmazza a kölcsön után fizetendő állami kezességvállalási díjat is.

A hitel a folyósítást követő első 5 évben kamatmentes, ám ha ezen idő alatt nem születik gyermek, akkor az addig igénybe vett támogatás összegét 120 napon belül egy összegben vissza kell fizetni. A visszafizetendő kamattámogatás a Babaváró igénylésekor érvényes öt éves futamidejű állampapírhozam 130 százalékának két százalékkal növelt értéke. A kamattámogatás visszafizetésén túl a futamidő további részére a Babaváró piaci kamatozású személyi kölcsönné alakul át.

1. gyermek: amennyiben gyermek születik az első 5 évben, akkor a hitel a futamidő végéig kamatmentes lesz, a havi törlesztést pedig 3 évre fel lehet függeszteni. Ez éppen akkor csökkentheti a család terheit, amikor a kismama alacsonyabb jövedelemre számíthat.

2. gyermek: a második gyermek születését – pontosabban 12. hetes magzati korát – követően újabb három évig szüneteltethető a törlesztés, valamint elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át.

3. gyermek: a fennálló teljes tőketartozást elengedik, vagyis megszűnik a hitel.

A Babaváró hitel igénylési határidejét meghosszabbították, a kölcsön 2024. december 31-ig igényelhető, ráadásul a feltételek sem változtak.

A Babaváró hitel esetében legalább a pár egyik tagjának 3 éves folyamatos - a társadalombiztosítás ellátásaira és a magánnyugdíjra jogosultakról, valamint e szolgáltatások fedezetéről szóló 2019. évi CXXII. törvény (a továbbiakban: Tbj.) 6. §-a szerinti – TB jogviszonyt kell igazolnia.

A TB jogviszony folyamatosnak minősül akkor is, ha az elmúlt 3 évben munkahelyet váltott valaki, de akkor a két munkahely közötti időszak nem haladhatja meg a 30 napot.

A Tb törvény szerint az alábbiak alapján rendelkezhet valaki TB jogviszonnyal:

• munkaviszony;
• egyéni vállalkozó (főállásban);
• társas vállalkozó (főállásban),- szövetkezet tag (munkaviszonnyal, vállalkozási jogviszonnyal vagy megbízási jogviszonnyal);
• álláskeresési támogatás;
• egyházi személy;
• mezőgazdasági őstermelő;
• főállású kisadózó;
• állami projektértékelői jogviszonyban álló személy. (Amennyiben az e tevékenységéből származó, tárgyhavi járulékalapot képező jövedelme eléri a minimálbér harminc százalékát, illetőleg naptári napokra annak harmincad részét.)

A nappali felsőoktatási intézményben eltöltött tanulmányok beleszámítanak a 3 éves TB jogviszonyba, feltéve, hogy legalább az utolsó 180 napban volt munkaviszonyból, vagy vállalkozásból származó jövedelem. Ebben az esetben a felsőfokú tanulmányok befejezése és a munkába állás között legfeljebb 6 hónap lehet a szünet.

2020. január 1-jétől a tanulószerződéssel rendelkező, szakképzésben részt vevő tanulók jogviszonya kikerült az elfogadható jogviszonyok köréből, így azok, akik a tanulószerződésük alapján igazolnák a babaváró hitelhez szükséges 3 éves jogviszonyt, 2020-tól ezt már nem tehetik meg.

A 3 éves TB jogviszonyba a közmunka maximum 1 évvel számít bele.

A kérelem benyújtását megelőző 180 napban kizárólag magyar – a Tbj. 6.§ (1) bekezdés a), b), d) – i) pontja szerinti jogviszony vehető figyelembe. Amennyiben külföldi TB jogviszonyod volt az igénylést megelőző 180. napon, akkor elégséges az utolsó 90 napban teljesíteni a szigorúbb elvárásokat. Vagyis megfelelő, ha a pár a kérelem beadása előtt 3 hónappal költözik haza és vállal munkát.

Itt külön kell kezelni a TB jogviszonyt és a hitelhez szükséges jövedelem igazolását:

• TB jogviszony: A kérelem benyújtását megelőző 90 napban kizárólag magyar – a Tbj. 6.§ (1) bekezdés a), b), d) – i) pontja szerinti jogviszony vehető figyelembe.
• Jövedelem: A Babaváró hitelhez szükséges jövedelem akár külföldi jövedelem is lehet.

Vagyis előfordulhat, hogy a pár egyik tagja az elvárt TB jogviszonyt igazolja, míg a másik fél külföldön dolgozik, így az onnan származó jövedelme alapján lesznek hitelképesek. Arra azonban ne számítson senki, hogy a TB jogviszony kapcsán valamelyik bank kivételezni fog, ugyanis ez jogszabályi feltétel, amitől a bankok nem térhetnek el.

A kölcsön igénylésénél kizárólag a feleség életkorával kapcsolatban vannak megkötések, a férj kora nem releváns ebből a szempontból. A feleségnek 18 évesnél idősebbnek kell lennie, ám nem töltheti be a 41. életévét. Tudni kell azonban, hogy a Babaváró hitel esetében a bankok szigorúbb korlátozásokat is meghatározhatnak, így van olyan pénzintézet, amelyik 21 éves kor alatt nem hitelez.

Nem, a támogatás igénylésénél nem szükséges gyermeket vállalni. Fontos azonban, hogy kölcsönhöz kapcsolódó kamatmentesség és tartozás elengedés csak a futamidő alatt született gyerekek után érvényesíthető. Ha nem születne az igénylőnek gyermeke, akkor a támogatás átalakulna egy piaci személyi kölcsönné.

Az sem probléma, ha a párnak az igénylést megelőzően már volt gyereke. Ugyanakkor fontos tudni, hogy a hitelhez kapcsolódó kedvezmények nem járnak a kölcsönkérelem beadásakor már meglévő gyermekek után. (A harmadik baba érkezésekor nem engedik el a tartozást akkor, ha a családban már volt két a kölcsön igénylését megelőzően született gyermek.)

Egyáltalán nem biztos, ugyanis a bankok a hitelbírálat során döntik el, hogy az igénylőt hitelezik-e, és ha igen, mekkora összegű hitelre számíthat tőlük.

Például a bankok eltérően határozzák meg a minimális életkort: van, ahol 18 éves kortól, míg máshol csak 21 éves kortól hiteleznek.
Ezen kívül a pénzintézetek eltérő nagyságú minimális jövedelmet várnak el a Babaváró igényléséhez, ezért előfordulhat, hogy valaki az egyik banknál megkapja a hitelt, míg a másiknál nem.

OTP Babaváró hitel: Magyarország legnagyobb bankja azon pénzintézetek közé tartozik, amelyeknél hitelkiváltásra is igényelhető a kölcsön. Az OTP Babaváró hitelénél a férj és a feleség esetében egyaránt 21 év a minimális életkori elvárás.

CIB Babaváró hitel: A CIB Banknál igényelt Babaváró hitelből személyi kölcsön, lakáshitel, autóhitel szabadfelhasználású jelzáloghitel is kiváltható.

Unicredit Babaváró hitel: Az Unicredit banknál szinte bármilyen hitel kiváltható a kölcsönből, feltétel azonban, hogy a kiváltandó hitelt teljes egészében elő kell törleszteni.

Raiffeisen Babaváró hitel: A Raiffeisen Babaváró hitelénél a férj maximális életkora lejáratkor legfeljebb 71 év lehet. Lakáshitel esetében a Babaváró hitel összegének 75%-a minősül önerőnek.

MBH Bank:

Erste Babaváró hitel: Az Erste Babaváró hitelénél a minimálisa futamidő 5 év, míg a leghosszabb 20 év lehet.

K&H Babaváró hitel: A K&H banknál a Babaváró hitel minimális összege 2 millió Ft. Az elvárt minimális jövedelem valamely adósnál a nettó minimálbérnek megfelelő jövedelem, ennek mértéke jelenleg 154 280 Ft.

Az egyébként szokásos dokumentumokon felül ebben az esetben a bank az alábbi dokumentumok benyújtását is előírja:

• Építési engedély (jogerőre emelkedett)
• Műszaki tervdokumentáció
• Költségvetés, melyet a kivitelező készített el

Az építési hitelek akár 30-35 éves futamidőre is felvehetők, ha az igénylő életkora a kölcsön lejáratakor nem haladja meg a 70. évet. A különböző futamidőre igényelt építési hitelek törlesztő részletét online kalkulátorunk segítségével könnyen összehasonlíthatja, majd ez alapján dönthet az Önnek megfelelő időtávról.

Az építési hitelek összehasonlításában Szakértőink készséggel állnak rendelkezésére. Személyre szóló, díjmentes hitelajánlatunkból nemcsak az igényeinek és lehetőségeinek megfelelő termékekről és azok aktuális kamatának mértékéről tájékozódhat, hanem megismerheti az igénylése során felmerülő járulékos költségeket is, ami ugyancsak fontos szerepet játszik az optimális építési hitel kiválasztásában.

Az építési hitelek összetettsége miatt kizárólag személyesen tudunk tanácsot adni. Tanácsadóink az építési hitelügylet elindítása előtt előzetes hitelbírálatot is végeznek!

Építési hitelkérelmet akkor lehet elindítani, ha a kölcsönigénylő rendelkezik az ehhez szükséges dokumentumokkal, melyek a következők: az illetékes építési hatóság által kiadott építési engedély, az építési engedély jogerőre emelkedése, tervdokumentáció és műszaki leírás.

Telek vásárlásra piaci kamatozású lakáshitel igényelhető, melyet a pénzintézetek forint alapon nyújtanak. Állami kamattámogatású kölcsön, vissza nem térítendő állami támogatás, szocpol erre a célra nem vehető igénybe. A kölcsön fedezeteként elfogadható a vásárlandó telek, mely a földhivatali nyilvántartás szerint beépítetlen terület megnevezésű.

A telekvásárlási hitelek maximális futamideje pénzintézettől függően 20-35 év. A hitel lejáratakor az igénylő életkora nem haladhatja meg a 70. életévet.
Előtörlesztésre, a hitel futamidő lejárata előtt visszafizetésére minden banknál van lehetőség. Az előtörlesztés díját a pénzintézetek aktuális Hirdetménye tartalmazza.

• Amennyiben Ön az építési telket hitelből vásárolja, és a jelzálog a telekre kerül bejegyzésre, akkor számolni kell azzal, hogy az építési kölcsön igénylésekor a maximálisan felvehető hitel összegét csökkenti a telekvásárlásra bejegyzett jelzálog összege.
• A telek teljes vételára nem vehető fel hitelként, mivel az ingatlanok terhelhetőségét szabályozó kormányrendelet ezt nem teszi lehetővé. Ennek értelmében a telek értékének legfeljebb a 80%-a vehető fel. A ténylegesen nyújtható telekvásárlási hitel összege gyakorlati tapasztalataink alapján ennél alacsonyabb. A finanszírozás mértékét befolyásolja a rendelkezésre álló jövedelem és az építési telek területi elhelyezkedése. Kiegészítő ingatlan bevonásával azonban akár a teljes vételár is finanszírozható! Kiegészítő fedezetként elsősorban lakóingatlan, hétvégi ház és üdülő fogadható el, melyek értéke eléri legalább a 4,5-5 millió forintot. Egy hitelügylethez legfeljebb 3 ingatlanfedezet ajánlható fel.
• A telekvásárlása igényelt hitelt a bankok az eladó adásvételi szerződésben megjelölt számlájára utalják, a kölcsönt tehát nem a telekvásárló kapja meg.

• Telekvásárlási hitel igénylésekor a pénzintézetek vizsgálják az ügyfél KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer), közismertebb nevén BAR státuszát. Ha az Ön adatai negatív tartalommal szerepelnek a listán, s Ön aktív vagy passzív státuszban van, akkor nincs lehetősége telekvásárlási hitelhez jutni a hazai pénzintézeteknél.
• A hitelt olyan nagykorú személyek igényelhetik, akik megfelelő jövedelemmel rendelkeznek. Az igénylő aktuális munkahelyén meg kell lenni legalább a 3 hónapos, folyamatos munkaviszonynak, s az illető nem lehet próbaidőn. A kölcsön határozott idejű munkaszerződés esetén is igénybe vehető bizonyos feltételek teljesülése esetén. Az igényléshez legalább a mindenkori minimálbér összegét elérő jövedelem szükséges, ám ez nem minden esetben elegendő. Az elvárt jövedelem összege az adósminősítéstől és a hitelbírálat eredményétől függ. A fizetőképesség javítása érdekében adóstárs bevonható a hitelügyletbe.

Amennyiben egy ingatlanfedezetet ajánl fel a telekvásárló, mindenképpen szükség van önerő, hiszen az előzőekben leírtak alapján 100%-os finanszírozásra nincs lehetőség.
Az elvárt önerő mértéke hitelügylet-függő. Több ingatlanfedezet felajánlása esetén van lehetőség akár 100%-os finanszírozásra is.

Mint a piaci kamatozású hitelek kamata, úgy a telekvásárlási hitelé is általában referencia kamatlábhoz kötött. A referenciakamat jellemzően a 3, 6 vagy a 12 hónapos BUBOR. A pénzintézetek a referencia kamatlábon felül kamatfelárat alkalmaznak.

A referenciakamat mértéke a futamidő alatt az adott futamidejű BUBOR változásával változhat, így a telekvásárló által fizetendő törlesztő részlet is ennek megfelelően emelkedhet vagy csökkenhet.